【專訪】Mastercard技術長：AI代理購物基礎設施就緒，待採用

這場訪談有幾個值得留意的地方。第一，Mastercard 的 Agent Pay 已經推出，上週再推出 Agent Pay for Machines，讓 AI 代理之間可以直接完成交易，不必經過人——這不是概念，是已部署的產品。第二，Mastercard 自建了一套叫 LTM（Large Tabular Model）的模型，邏輯跟 ChatGPT 背後的 transformer 架構一樣，只是餵的不是文字而是數十億筆交易紀錄，專門用來預測哪筆交易是詐騙。第三，McLaughlin 對資安的描述很直接：現在已經是 AI 打 AI 的狀態，攻擊方規模跟速度都靠自動化，防守方也只能靠自動化接招。第四，他對軟體工程師職涯的比喻值得你轉給你的技術主管看：未來工程師的角色，從作者變成編輯。第五，他對 agentic commerce（AI 自主交易）普及的判斷跟多數人不同——他不認為需要說服消費者，他認為你只要讓體驗夠好，人自然會跟上，跟當年 Apple Pay 一樣。

◎Agent Pay 不是未來，是現在

Mastercard 推出的 Agent Pay，讓你可以設定條件交給 AI 執行，例如這張票只要跌到某個價，直接幫我買。上週更進一步推出 Agent Pay for Machines，允許 AI 代理之間在 Mastercard 網路上互相完成交易，不必等人點頭。McLaughlin 特別強調兩個機制：一是 verifiable intent（可驗證授權），代理在行動前必須告訴你它打算做什麼；二是消費上限，網路層面強制執行，就算代理被駭或判斷錯誤，超出你設定的範圍，交易直接被拒。這設計其實跟你給員工簽帳卡設刷卡上限是同一個邏輯，只是對象換成了程式。問題不是技術準不準備好，是有多少人真的會去設定這些參數。

◎LTM：Mastercard 自己的 GPT，但餵的是詐騙紀錄

McLaughlin 解釋了一件外界比較少討論的事：Mastercard 建了一個叫 LTM（Large Tabular Model）的模型，架構跟 GPT 背後的 transformer 邏輯相同，差別在於訓練素材不是網路上的文字，而是數十億筆匿名交易紀錄。GPT 預測下一個最可能出現的詞，LTM 預測你下一筆最可能做的交易——一旦實際進來的交易跟預測明顯不符，系統就會標記。McLaughlin 說他們用神經網路做詐騙偵測已經超過十年，這是新的一代。值得注意的是，他強調這套系統最大的價值不只是抓到詐騙，而是大幅減少誤判——你的交易被莫名拒絕的次數，就是這套系統在努力的方向。

◎AI 打 AI 這件事已經在發生

McLaughlin 對資安的描述沒有包裝：某種程度上，這已經是現實了。攻擊方現在用 AI 提高攻擊的規模跟速度，手法不見得多新奇，但量跟頻率是人力無法應對的，防守方只能靠自動化接招。他把威脅分成兩類：一是直接打系統，讓它癱瘓；二是透過系統行騙——後者其實更難防，因為詐騙方希望系統運作正常，系統本身就是他們的工具。Mastercard 對持卡人的承諾——合法交易出問題，零責任，全額保障——就是建立在這套防禦體系上的。這個承諾說起來輕巧，但背後要撐住它，是 McLaughlin 說他最不敢輕忽的事。

◎軟體工程師的角色：從作者變編輯

McLaughlin 用一個比喻說清楚了一件很多技術主管說不清的事：AI 時代的工程師，角色從寫程式的人變成審程式的人，就像文學裡作者跟編輯的差別。他強調兩件事不變：第一，不懂怎麼寫，你就沒辦法當好編輯；第二，系統思維，分解問題的能力，永遠是底層能力。這對正在思考技術團隊編制的總經理來說有直接意義：未來招進來的工程師，判斷力跟審查能力可能比打字速度更重要。他自己說他已經沒什麼機會親自寫程式，但那段訓練讓他現在能跟工程師真正對上話。

◎普及靠體驗，不靠說服

有人問 McLaughlin 要怎麼說服消費者把錢包交給 AI 代理，他的回答很乾：說服人去做他們不想做的事，不是好生意。他的邏輯是：網路購物剛出來的時候，沒人覺得在網路上刷卡是正常的；Apple Pay 出來的時候，大家也覺得用手機付錢很怪——但只要用過三次，就再也不想回去。他預測 agentic commerce 會走同一條路。每個 Mastercard 的 37 億帳戶自己決定要不要用，什麼時候用，Mastercard 的工作是在你想用的時候準備好。這個邏輯聽起來保守，但也意味著他對時程不打算給承諾。

McLaughlin 這場訪談最值得記的一句話，其實是他回答AI 會不會取代你的工作時說的：他說他很樂意，這樣他才能去做現在沒時間做的事。這不是謙虛，是他整場訪談貫穿的邏輯——技術是用來解決人力解決不了的問題的，不是用來表演的。Mastercard 現在押注的 agentic commerce，成不成還要看消費者願不願意真的把參數設好再放手。但基礎設施已經在那裡了，等的是使用者。